Choisir une assurance automobile

Les différentes formules d’assurance

On peut classer les polices d’assurance selon 3 grandes catégories :

• Formule Tiers,
• Formule Intermédiaire,
• Formule Tous Risques.

Assurance auto : minimum légal

Conduire sans être couvert par une police d’assurance garantissant sa responsabilité civile constitue un délit sanctionné pénalement. La formule d’assurance au tiers est le minimum légal, imposé par la loi, pour une assurance auto. Elle doit inclure la garantie de responsabilité civile du propriétaire, couvrant les dommages corporels et matériels causés à un tiers par le propriétaire ou par une autre personne ayant la garde ou la conduite du véhicule, même dans le cas d’un vol.

Formule Intermédiaire

La formule d’assurance auto intermédiaire vous permet de choisir les différentes clauses apposer sur son contrat en plus de la garantie de responsabilité civile. La garantie du conducteur par exemple couvre les dépenses occasionnées par un préjudice corporel. La garantie du prêt peut vous être utile si votre voiture est souvent conduite par quelqu’un d’autre. L’apposition d’une clause particulière sur le contrat influe évidemment le montant de votre prime d’assurance.

La formule Tous Risques

La formule Tous Risques inclut à la fois la garantie de responsabilité civile et toutes les autres garanties possibles. Une garantie qui caractérise cette formule est par exemple la garantie couvrant les dégâts entrainés par une catastrophe naturelle sous réserve d’un arrêté émis par la préfecture du département.

Choisir un assureur

Aucune mutuelle ne peut être le plus compétitif sur toutes les gammes de véhicules, tous les profils d’assurés ou tous les niveaux de garantie à la fois. Seule une comparaison des tarifs calculés selon des besoins précis, permet de déterminer la meilleure offre.

Faire une première sélection

Avant de fixer un choix, faites un tour d’horizon des offres d’assurance auto. Une fiche d’information relatant les garanties et les tarifs vous est donnée gratuitement par un assureur. Elle vous permettra d’évaluer les prestations d’une compagnie et de repérer facilement celles qui sont susceptibles de vous convenir. Les comparateurs d’assurance en ligne sont pour cela des outils très pratiques.

Faites jouer la concurrence sur les propositions d’assurance. Il s’agit en quelque sorte de devis, normalement gratuit et qui n’engage ni l’assuré ni l’assureur. Pour pouvoir vous faire une proposition, l’assureur voudra quelques informations notamment sur vos antécédents de conducteur, le type de voiture, l’usage que vous en faites, votre lieu de résidence, etc. C’est sur la base de ces informations que l’assureur mesure ce que vous représentez en termes de risques et fixe ainsi le montant de la prime.

Certains assureurs répondent plus efficacement que d’autres à une catégorie précise de clientèle en concentrant leur offre sur celle-ci. Certains se sont spécialisés sur les jeunes conducteurs tandis que d’autres se sont focalisés sur les assurances des véhicules haut de gamme. Les généralistes conviennent plus au client "classique".

Souscrire à un contrat d’assurance

Sachez que comme tout contrat, la souscription à une assurance-auto confère des droits mais implique aussi des engagements à honorer des deux partis signataires.

Un assureur est en doit de refuser de vous assurer. Mais en général, les mutuelles acceptent même les contrats les risqués, moyennant cependant des frais supplémentaires ou excluant certaines garanties.

Le contrat d’assurance

Le contrat d’assurance est un document stipulant les conditions générales et particulières de l’assurance. Il s’agit d’une description fournie des garanties, des entendues et des exclusions. Il informe aussi sur les droits et obligations de chaque parti. La lecture de ce contrat est peut être difficile mais cependant indispensable pour s’informer des procédures et éviter de se voir refuser une indemnisation. Seule la signature de ce contrat engage les partis.

Les papiers à présenter pour la souscription

Voici la liste non exhaustive des documents que peut exiger une mutuelle à la souscription d’une assurance auto :

• la carte d’identité du souscripteur
• la carte grise de la voiture concernée
• le permis de conduire du titulaire et toute autre personne susceptible de conduire le véhicule
• un relevé d’identité bancaire dans le cas où vous souhaitiez que le paiement de la cotisation se fasse par prélèvement automatique.

En cas de sinistre

En cas d’accident sans trop de gravité, il est recommandé de faire un constat amiable sur le formulaire fourni par les compagnies d’assurances, mais ce n’est pas une obligation. Vous devez reporter sur le formulaire de constat amiable les circonstances exactes de l’accident. Ce document est généralement le seul document d’appréciation des compagnies d’assurance. En revanche, dès que l’accident implique des dommages corporels ou matériels assez lourds, il est impératif de faire appel à la Gendarmerie ou la Police.

Tel que vu un peu plus haut, tous les contrats d’assurance doivent couvrir les dommages corporels causés à un tiers. En cas de faute grave, cela ne vous exonère pas pour autant d’autres poursuites judiciaires. Pour les dommages corporels, la loi impose aux compagnies d’assurance de faire une offre d’indemnisation aux victimes dans un délai de 8 mois à compter du jour de l’accident.

Les dommages matériels sont estimés par un expert de la compagnie d’assurance. Cependant, il est possible de désigner soi-même expert représentant, qui sert aussi de médiateur entre vous et la mutuelle. Si vous n’êtes pas responsable des dommages, votre assureur vous rembourse de tous les frais de réparation plafonnés généralement à la valeur argus de votre auto. Dans le cas contraire, il ne vous remboursera que si vous avez souscrit une garantie dommages, en général dans la formule Tous Risques.

Dans le cas d’un vol du véhicule, il faut dans l’immédiat effectuer un dépôt de plainte au commissariat ou à la gendarmerie, puis les 24 heures qui suivent aviser la préfecture qui a délivré la carte grise en faisant opposition au service des cartes grises. Et enfin dans les 2 jours ouvrés, vous devez informer la compagnie d’assurance du vol soit par lettre recommandée avec accusé de réception, soit en vous rendant directement à votre agence.