Crédit automobile : les solutions en neuf et occasion

Vous allez acheter une voiture ? Plusieurs possibilités de crédits sont envisageables. Dans la majorité des cas pour l'achat d'un véhicule neuf chez un concessionnaire c’est le crédit affecté qui est privilégié. Ce prêt spécifique est lié aux biens ou aux prestations de services qu'il finance. Autrement dit, le montant du crédit couvre entièrement (ou partiellement) le prix d’achat sur présentation d’un devis ou d’une offre de prix du concessionnaire. Ce type de prêt est proposé directement par le concessionnaire. Ce dernier peut aussi vous proposer une location avec option d'achat (ou LOA). Ce type de dispositif vous permets d’être locataire de votre future voiture pour en devenir propriétaire complètement en levant, le cas échéant, l'option d'achat.

Concernant les voitures d'occasion, le choix du type de financement est beaucoup plus restreint. Le crédit auto est alors un crédit classique à la consommation. Ce type de crédit est proposé le plus souvent par des organismes bancaires mais aussi, depuis quelques temps par des compagnies d’assurance. Le prêt personnel se caractérise par une durée supérieure à 3 mois et d'un montant compris entre 70 et 20 000 euros. C’est la solution la plus courante envisagée par les acheteurs de véhicules d’occasion. Il se rembourse chaque mois par un versement identique pendant la durée prévue par le contrat. Contrairement au prêt affecté, aucune mention n'est faite au contrat de prêt quant à l'emploi des fonds. Il n'y a donc pas de lien juridique entre l'achat et le crédit.

Toutes ces solutions de financement sont régies par le Code de la consommation. Cela suppose pour le prêteur d’être en règle avec la loi notamment en matière de publicité, de coût du crédit, mais aussi de délais de réflexion et de rétractation, de formalisme des contrats, des pénalités en cas de retards ou d’impayés. Chaque contrat de crédit auto doit comporter de façon obligatoire le prix d'achat, l'apport personnel éventuel, le montant global emprunté, le Taux Effectif Global Annuel abrégé en TEG (frais de dossier, de gestion et les assurances obligatoires sont inclus dans son calcul), le nombre de mensualités, le montant des mensualités et le coût de l'assurance.